С началом войны многие люди столкнулись с финансовыми трудностями, безработицей, разрушением жилья, а вопрос выплаты кредитов, в свою очередь, стал сложной и многогранной проблемой. Военное положение вносит значительные коррективы в обычные условия кредитования, создавая правовую неопределенность и вызывая множество вопросов у заемщиков и кредиторов.

В этой ситуации важно понимать, как законодательство регулирует кредитные обязательства, какие права и обязанности существуют и у кредиторов, и какие последствия могут возникнуть в случае невыплаты кредита.

В связи с этим возникает не мало вопросов: стоит ли брать новые займы при таких условиях? Как быть тем, у кого уже имеются выплаченные или имеющиеся кредиты?

Ведь банки требуют возврата денежных средств.

Можно ли не платить кредит во время войны?

В 2023 году Верховная рада приняла законопроект №12148, он предусматривает освобождение отдельных категорий заемщиков от обязанности уплаты по кредиту или сcде на время действия военного положения и 1 год после его завершения.

Речь идет о поддержке бизнеса, имущество которого после начала полномасштабной войны оказалось в оккупации или в зоне боевых действий.

Однако этот законопроект  не освобождает от обязанности выплачивать кредит, а лишь смягчает условия.

Говоря о основной сути законопроекта, можно отметить следующие моменты:

• Банки не имеют права начислять штрафы, пени и другие санкции за просрочку платежей.
• Это означает, что заемщик не будет подвергаться дополнительным финансовым нагрузкам за несвоевременную оплату.
• Основная сумма долга и начисленные проценты остаются в силе. После окончания военного положения заемщик должен вернуть всю сумму кредита.
• Можно подать реструктуризацию кредита для изменения условий выплаты. Это может включать: отсрочку платежей, уменьшение ежемесячных выплат, изменение срока кредитования.
• Заемщик не освобождается от обязанности выплачивать долг, но получает смягченные условия. Для этого необходимо предоставить подтверждающие документы.
• Важно сохранять контакт с банком и пытаться договориться о выплате долга. Судебные решения могут привести к принудительному взысканию имущества.

Исходя из вышеперечисленного можно чётко сказать, что не платить кредит во время военного положения нельзя.

Какие последствия и риски неуплаты кредита во время войны?

Вопрос о том, как погасить кредит, если нет денег, может возникнуть спонтанно в случае разных форс-мажорных обстоятельств и ситуаций, когда прогнозы и планы относительно своего бюджета внезапно нарушаются.

Как правило, в  первую очередь заёмщика будет беспокоить вопрос: что же будет, если не платить кредит ?

При появлении просрочки платежей банк сразу свяжется с заемщиком и уточнит причину нарушения договора. Без обоснованных объяснений и активных действий по исправлению ситуации со стороны заемщика, банк потребует возврата долга, апеллируя к факту, что в некоторых случаях может грозить даже уголовная ответственность за неуплату кредита.

Возможные последствия задолженности по кредиту:

• Начисление штрафов – фиксированные суммы, указанные в кредитном договоре, которые дополнительно взимаются с нарушителя.
• Назначение пени – суммы, начисляемой за каждый день просрочки платежа.
• Попадание в черный список – запрет на получение новых банковских займов.

Штрафные санкции могут быть наложены даже при просрочке всего одного дня по регулярному платежу. Однако если нарушение будет оперативно устранено, санкции могут быть отменены, а условия кредитования продолжены.

Если же заемщик систематически игнорирует требования банка и не предпринимает попыток урегулировать задолженность, банк может обратиться в суд. В таком случае возможным исходом станет принудительное взыскание задолженности, включая основной долг и сопутствующие издержки.

Судебное решение будет касаться исключительно финансовых обязательств, и вопрос о тюремном заключении за неуплату кредита не стоит. Исключением являются случаи мошенничества, когда заемщик преднамеренно предоставил поддельные документы для получения кредита.

Стоит отметить, что в Украине не предусмотрена уголовная ответственность за простую неуплату кредита, если она не связана с мошенническими действиями.

Так же, как уже ранее упоминалось в предыдущем вопросе, во время военного положения — банки не имеют права начислять штрафы, пени и другие санкции за просрочку платежей, но заёмщик, после окончания военного положения обязан выплатить взятую сумму. Последствия за неуплату кредитов никуда не пропадают, они лишь смягчаются в связи с действием военного положения на территории Украины.

Принудительное взыскание долга по кредитному договору во время войны

В случае, если заёмщик систематически игнорирует выплату кредита, банк может обратиться в суд. Если в ходе судебных разбирательств выяснится, что заёмщик без весомых на то причин уклонялся от выплаты задолженности, суд может применить такой вид наказания, как принудительное взыскание задолженности. 

Судебное решение является обязательным и будет передано исполнительной службе, которая осуществляет контроль за исполнением судебных решений и применяет меры в случае их неисполнения.

Если должник является физическим лицом, к нему могут быть применены меры ответственности, указанные в статье 68 Закона Украины «Об исполнительном производстве»  Условия обращения взыскания на заработную плату, пенсию, стипендию и другие доходы должника

Сатья 68 гласит: 

 Взыскание на заработную плату, пенсию, стипендию и другие доходы должника осуществляется в случае, если у должника отсутствуют денежные средства/электронные деньги на счетах в банках или других финансовых учреждениях, у небанковских поставщиков платежных услуг, на электронных кошельках у эмитентов электронных денег, а также при отсутствии или недостаточности имущества должника для полного покрытия подлежащих взысканию сумм. Кроме того, взыскание возможно в случае исполнения решений о взыскании периодических платежей.

По другим исполнительным документам взыскание на заработную плату, пенсию, стипендию и другие доходы должника может быть обращено без применения мер принудительного взыскания имущества должника — по письменному заявлению взыскателя либо по исполнительным документам, сумма взыскания по которым не превышает пяти минимальных размеров заработной платы.

Решение о взыскании из заработной платы, пенсии, стипендии и других доходов должника оформляется постановлением исполнителя, которое направляется для исполнения предприятию, учреждению, организации, физическому лицу или физическому лицу-предпринимателю, выплачивающему должнику соответствующий доход.

Порядок осуществления взыскания с юридических лиц обусловлен в разделе VIII Инструкции по организации принудительного исполнения решений. 

Как начисляются проценты на кредиты во время войны?

В условиях военного положения в Украине начисление процентов по кредитам регулируется законодательством, которое вносит некоторые коррективы в стандартные условия кредитования. 

Банки имеют право продолжать начислять проценты согласно условиям кредитного договора, однако введены послабления, касающиеся штрафов и пени. Многие банки предлагают «кредитные каникулы», которые могут временно освободить от уплаты основной суммы долга, но проценты часто остаются обязательными к выплате. 

Законодательно запрещено повышение процентных ставок, за исключением случаев, предусмотренных Гражданским кодексом Украины.

 После окончания военного положения заёмщики должны будут выплатить все начисленные проценты. Рекомендуется по возможности продолжать выплачивать кредиты, чтобы избежать накопления долга, и поддерживать связь с банком для получения актуальной информации о программах помощи. 

Важно понимать, что ситуация может меняться, поэтому непосредственное обращение в банк или финансовое учреждение для получения актуальной информации является ключевым.

Как списать долги в военное время?

Чтобы списать кредит в условиях войны, заемщик должен:

• Обратиться в банк з официальным заявлением о списании кредита;
• Предоставить документы, подтверждающие факт уничтожения или повреждения жилья или авто, которое было залогом по данному кредиту;
• Подтвердить целевое назначение кредита и отсутствие задолженности до начала войны.

Только при предоставлении полного пакета подтверждающих документов, банк сможет аннулировать задолженность по кредитному договору. Банк, в свою очередь, получит компенсацию средств от государства.

Возможные альтернативы по списанию долгов

Представим, что вы не в состоянии выплатить займ, денег на это попросту не хватает даже после анализа своих расходов. 

В таком случае у вас появляется альтернатива решения вашей проблемы:

1. Страхование. При оформлении кредита заёмщик часто приобретает страховой полис, который обеспечивает финансовую защиту в случае непредвиденных обстоятельств. Этот полис может покрывать риски, связанные с жизнью, здоровьем или трудоспособностью заёмщика, а также защищать имущество, предоставленное в качестве залога, такое как квартира или автомобиль. В случае наступления страхового события, выплата от страховой компании может быть использована для погашения кредита перед банком или микрофинансовой организацией.

2. Банкротство.  Если у заёмщика нет имущества и сбережений, он может через суд запустить банкротство для списания долгов. Это крайняя мера, не освобождающая от алиментов и подобных выплат. 

3. Недееспособность/инвалидность. Люди, которые приобрели травму или  инвалидность в связи с которой не имеют возможности работать, также имеют право претендовать на аннуляцию кредита.

4. Ликвидация юридического лица. В случае, если кредит был оформлен на вас, как на юридическое лицо, а не физическое и ваша компания обанкротилась, закрытие компании избавит вас от долгов.

5. Смерть заемщика. Аннуляция долгов по причине смерти физического лица.

6. Истечение срока давности долга. Согласно Гражданскому кодексу, общий срок исковой давности составляет 3 года. Это период, в течение которого человек либо организация может обратиться в суд для защиты своих прав. Списанию по истечению срока давности подлежат те долги, проценты и штрафы, по которым не осуществлялись платежи на протяжении трех или более лет. То есть аннулировать можно будет лишь ту задолженность, по которой вы, и это важно, не платите ни копейки уже как 3 года.

Какие категории граждан могут рассчитывать на списание?

В работе с клиентом любое финансовое учреждение (банк, МФО) руководствуется исключительно своими интересами. В том числе это касается кредитных отношений. В каких случаях банк может простить долг по кредиту?

Как правило, это происходит в 3-х случаях:

• истёк срок исковой давности (3 года);
• заёмщик не имеет возможности погасить кредит (официально признан неплатёжеспособным, либо доказана его нетрудоспособность);
• должник не собирается возвращать долг и не идёт на компромиссы (отказывается от пролонгации, рефинансирования, реструктуризации).

Как бороться с коллекторами в кризисный период?

Согласно данным компании «УкрБорг», крупного игрока на рынке коллекторских услуг, объём проблемных кредитов, переданных коллекторам, превысил 100 миллиардов гривен. В Украине коллекторские агентства работают в двух основных направлениях:

По договору с банком: 

• Коллекторы выступают как посредники, предоставляя услуги по взысканию долгов, включая звонки, встречи с должниками, сбор информации и судебное сопровождение.
• Кредит остаётся на балансе банка, а коллекторы получают вознаграждение, часто в виде процента от возвращённой суммы (20-30%).

Выкуп проблемных кредитов: 

• Коллекторы приобретают долги у банков с существенным дисконтом, становясь новыми кредиторами.
• Банки часто продают проблемные кредиты уже через 60-90 дней просрочки, чтобы избежать репутационных рисков и затрат на взыскание.

Некоторые крупные банки предпочитают продавать права требования по проблемным кредитам финансовым компаниям, вместо привлечения коллекторов для их обслуживания.

Защита от коллекторов требует активных действий и знания своих прав. Начните со сбора информации: узнайте, кто звонит, требуйте документы, подтверждающие долг и полномочия коллекторов, проверьте их легитимность. 

Предпочитайте письменное общение, фиксируйте разговоры, сохраняйте спокойствие, но будьте тверды. Ограничьте контакты, защитите личное пространство и родственников. 

При нарушении прав обращайтесь к юристу, в НБУ или полицию. Помните об исковой давности, пробуйте реструктурировать долг, в крайнем случае рассмотрите банкротство. 

Не поддавайтесь на провокации, сохраняйте документы, не бойтесь защищать свои права.

Законные методы защиты от давления

Для защиты своих прав должник может использовать базовые методы: к примеру отказаться от звонков, заставив коллекторов прекратить их с помощью официального заявления, также неразглашение своей личной информации в интернете, чтобы информация не использовалась против вас. 

В случае необходимости можно также обратиться на консультацию к юристу.

Подача жалоб на неправомерные действия

В первую очередь для подачи жалобы на коллекторов вам потребуются доказательства. А именно, они могут быть, как в устной форме  (телефонный звонок), так и в письменной (сообщения). 

Если коллекторы звонят либо же пишут в запрещенное время, разглашают вашу конфиденциальную информацию или вовсе угрожают – обязательно фиксируйте все неправомерные действия.

Обратитесь к специалисту. В случае, если ваши права продолжают нарушаться, обратитесь к компетентному специалисту (адвокат, юрист), он поможет подать жалобу в правоохранительные органы или суд.

Также, что еще следует отметить, при подаче жалобы, следует обращаться в соответствующие органы. В случае угроз со стороны коллекторов и оказания ими психологического давления на вас обязательным и первоочередным будет обращение в полицию.

Какие банки продолжают выдавать кредиты во время войны?

Так как в условиях войны многие граждане Украины утратили свою платежеспособность, в связи с чем повысились риски на невозврат, многие банки пересмотрели условия кредитования.

Однако, действительно, не смотря на всю нынешнюю ситуацию, выдача займа, кредитование, все-также продолжает функционировать, для поддержки экономики и удовлетворение потребностей граждан.

Так, какие же банки выдают кредит в военное время?

Говоря о кредитных картах или рассрочках, лучше всего это обеспечат:

• Приватбанк (выдает карты с лимитом до 100.000 гривен);
• Монобанк (предоставляет кредитные лимиты на действующие карты).

Касаемо государственных программ, которые обеспечивают кредитование — хорошим примером будет программа «єОселя». Она направлена на предоставление ипотечных кредитов.

• Условия: кредиты выдаются под ставку от 3% до 7% годовых, что значительно ниже рыночных предложений.
• Период: от 1 года до 25 лет.
• Сумма: от 100 тысяч гривен до 12 миллионов гривен.
• Участники: военнослужащие, медики, учителя и сотрудники критически важных отраслей.

Програма реализуются через: Ощадбанк, Приватбанк, Укргазбанк и другие.

Также микрофинансовые организации (МФО) в наше время становятся основными и доступными вариантами, в случае чрезвычайной необходимости в денежных средствах.

В чем же удобство микрозаймов заключается?

Все просто, начиная с доступности онлайн, то есть подать заявку можно в любое время, в любом месте лишь с помощью сайта или мобильного приложения. 

Также микрозаймы не требуют справки о доходах или идеальной кредитной истории, как к примеру эту информацию требуют в банках.

И наверное главным плюсом является минимальное количество времени на зачисление средств. Трата около получаса времени на оформление заявки, но при этом мгновенное зачисление после одобрения.

Условиями оформления заявки будут следующие:

• Сумма займа: Обычно до 30 000 грн.
• Срок кредита: От 7 до 30 дней, с возможностью продления.
• Процентная ставка: В среднем от 1% до 2% в день, что эквивалентно 365–730% годовых.
• Пример расчета: Если вы берете 5 000 грн на 10 дней под 1,5% в день, сумма возврата составит 5 750 грн (основной долг + 750 грн процентов).

Несмотря на трудности военного времени, кредитование в Украине продолжает функционировать, предоставляя финансовую поддержку как частным лицам, так и бизнесу. Государственные программы, потребительские кредиты и микрозаймы помогают украинцам справляться с финансовыми трудностями. Однако, прежде чем брать кредит, важно тщательно изучить его условия, оценить возможные риски и ответственно подойти к планированию своих финансовых обязательств.

Юридическая помощь с кредитной задолженностью

Юридическая помощь при кредитной задолженности – это комплекс мер, направленных на защиту прав заёмщика в отношениях с банками, МФО или коллекторами. 

Кредитные споры требуют особого внимания, ведь зачастую связаны с большими суммами и могут привести к серьёзным финансовым последствиям. Квалифицированный юрист, разбирающийся в нюансах кредитного законодательства, способен оказать неоценимую помощь в таких ситуациях.

Первым шагом к решению проблемы становится консультация с компетентным специалистом (юрист, адвокат). Специалист анализирует кредитный договор, выявляет возможные нарушения, оценивает риски и разрабатывает стратегию защиты. Это может включать в себя проверку правильности начисления процентов, комиссий, штрафов, а также анализ действий коллекторов на предмет соответствия закону.

В большинстве случаев юрист берёт на себя переговоры с кредиторами. Он стремится добиться реструктуризации долга, отсрочки платежей или списания части задолженности. При этом юрист действует в интересах клиента, используя все законные методы для защиты его прав. В случае, если кредиторы отказываются идти на компромисс, юрист представляет интересы клиента в суде.

Особого внимания требует защита от коллекторов. Их действия часто выходят за рамки закона, и юрист помогает пресечь незаконные методы взыскания долга. Он составляет жалобы в контролирующие органы и, при необходимости, обращается в суд.

В сложных ситуациях, когда долг становится неподъёмным, юрист может помочь инициировать процедуру банкротства физического лица. Это крайняя мера, но в некоторых случаях она позволяет списать долги и начать жизнь с чистого листа.

Во время военного положения юридическая помощь становится особенно актуальной. Законодательство претерпевает изменения, и юрист помогает разобраться в новых правилах и защитить права заёмщика в условиях неопределённости.

Найти квалифицированного юриста можно в юридических компаниях, адвокатских бюро, центрах бесплатной правовой помощи или на онлайн-платформах. 

Своевременное обращение к специалисту – это залог успешного решения кредитных проблем и защиты ваших прав.